图：Darek Grabus

深圳的个人破产制度推出了快两年了。

【资料图】

这两年，挺多人在申请破产。

但很少再有媒体报道具体案例了。

我周末搞搞研究，浏览了一下深圳的个人破产信息网，看了这两年申请破产的案例。

看完之后挺惊讶。

我们常规思维会觉得：

一个人如果被迫申请破产，肯定是身无分文、挣不到钱之类。

穷途末路了。

但并不是呀。

我看了几十个申请个人破产的公告，发现：

挺多破产的人，收入很高，名下也不缺资产。

典型的城市中产，小康家庭。

看起来生活都挺滋润的。

随手举 1 个例子：

有一对 50 岁的中年无妻。

男方每月收入 2 万 5，女方月入 1 万 5。

他们名下有位于深圳宝安的房产，估价 500 万。还有一辆斯柯达轿车。

想不出来他们为啥会破产 ...

但夫妻俩公告说：

自己一共欠着 765 万的债务。

其中房子一抵 + 二抵，一共欠债 502 万。负债金额，已经超过房产的估值了 ...

二

这些破产的人们。

他们普遍都在申请：破产重整。而非是破产清算。

啥意思？

减免一部分钱。

以及，申请多给一些宽限期，慢慢地还钱。

这些人并非无力偿还。

他们收入和资产情况，都挺不错。

1 ) 有的人公积金累积很多，账户里有十多万元；

2 ) 有的人月收入高达5.8 万元，有 600 多万的深圳房产，还有 6 万多的存款、近 4 万元的股票。

很让人羡慕。

3 ) 有的人，父母提出可以帮忙——比如有个女士，月入 7000 元，无房无车无存款。

但她妈妈手里有一笔理财，三年之后可以拿到 18 万的收益。

愿意给女儿还债。

...

等等吧。

离穷途末路都远着呢，表面看都是体面人。

但确实欠下了大笔债务。

短期内偿还不了了。

像那位月入 5.8 万的金领，欠了足足 1500 万。只能寄希望于破产重整了。

有人申请只还本金，利息就不给了；

有人更大胆一些，要求把本金也打个折扣。

甚至有一个人申请：欠了 900 多万，只还 51 万行不行。

行不行呢？

我觉得够呛，这要求有点过份了。

而且，个人破产：

申请是一回事。债主同不同意，又是另一回事。

这里面有一套机制。字数所限，我先不细说了。

三

大家可能最好奇的是：

既然这些人，是中产阶层，很体面。

为啥要申请破产呢？

我在成功获批的破产案里，找了几个典型例子。

很有代表性。

比如——

1 ) 有人是被诈骗了，资产清零。

有一位郭先生，妻子怀孕后，他想多增加一些收入。

就轻信了同事的话，一起投资超市。同事唆使他借了一大堆网贷、小额贷款、信用卡债等，一共借出了 90 万。

转账给同事后，同事就人间蒸发了。

妥妥的诈骗。

妻子后来也跟他离婚了。

人财两失

注意了！这种熟人诈骗的案子不少见，我在小红书经常会刷到。

2）加杠杆，借的钱太多，超过自身能力

有一个 38 岁的男士，很孝顺。

刚毕业时为了给父母翻盖老房子，欠了十来万。

后来他努力考了深圳的事业单位，成了体制内男友。

收入稳步上升。

但女朋友父母要求必须有婚房，他就在周边城市贷款买了一套。首付都是借来的，利息特高的那种。

东拼西凑。

利滚利到后来，撑不下去了，房子即使卖了，还要倒欠几十万。

女朋友也因此分手了

结果疫情期间，机关事业单位的收入还调整下降了。

这时候欠债已经高达 150 多万。

无奈之下，就申请破产重整了。

每月 1.5 万的收入，自己只留 2000 多，剩下的 + 公积金，全部用来还债。

计划用六年还清。

。。。

讲真，我觉得上面这两个男士的故事，都挺可惜的。

让人伤感。

3）创业失败、做生意欠债

比如有一个人用信用卡借钱，开了一家理疗馆。

每月收入只够还利息、付房租。

苦苦支撑两年后，还是倒闭了。

欠了 30 多万。

只好选择破产，申请只还本金，把利息免除。

4）上有老下有小，因病返贫

这个原因也很常见了。

有一对 40 出头的夫妻，刚工作时两人一共月入 5000 多。

为了提高收入，夫妻俩花了一万多块去学西班牙语。

从那时起就开始欠债。

结婚一年多时，父母陆续重病，母亲糖尿病、父亲中风，医药费花了十七八万。

也全是靠信用卡。

努力还债了好几年，孩子出生了，家庭开支瞬间增加一倍多。

收入却没涨多少。

俩人听说滴滴收入不错，就又贷款十几万买了辆比亚迪，打算开滴滴挣外快。

结果滴滴的收入，也只够还利息。

就这样，旧债未还，又添新债，不停地利滚利，欠了 130 多万。

" 到后来，也分不清哪些是本金、哪些是利息了 "

无奈之下，只能申请破产。

这时候十几万买的车，只能变卖 2 万多块钱了。

上面这几个案例，都是普通中产家庭很容易踩的坑。

大家可以细细看下。

四

看了很多破产的例子。

有几个感悟。

首先一点，工作很重要，工作很重要，工作很重要。

强制储蓄也很重要。

像个人破产网上这么多破产申请案例，大家可能都很落魄了。

但至少还有东山再起的希望。

因为——

1 ) 每月还有稳定的收入；

2 ) 公积金账户里，也强制储蓄着几万到十几万、甚至 20 多万。

可能当初是懒得取、没理由取。

现在都成了救命稻草。

现金流是多么宝贵啊。坠进深海，就靠这一口一口的氧气。帮我们撑到浮到水面的一天。

以及——

量入为出，适当消费。

不要扛上太多炫耀性消费。

否则一个风浪就把你埋了。

又比如说：

压在房子里的钱，占比不要太高。

这个好像很少有人提。

但很多人吐槽，" 住着豪宅也很穷 "。网友一般不信这种表述，觉得在变相炫富。

但我感觉，其实是可信的。

因为很多中高产，平常看上去光鲜亮丽，但手头紧紧巴巴。

一旦遇到失业，重病。

就捉襟见肘了。

我前几天看到一段很精妙的发言。

就，挺辛辣的。

...

讲的，就是这种情形了。

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